Blog de Finanzas

Consejos de finanzas personales

Gestionar el dinero en España empieza por saber qué entra, qué sale y qué parte queda para imprevistos. No hace falta un método complicado: un presupuesto realista, un colchón de seguridad y revisar deudas y productos bancarios una vez al trimestre ya marca la diferencia.

1. Parte del salario neto, no del bruto

El sueldo que ves en la oferta de empleo no es el que llega a la cuenta. En la nómina se descuentan las cotizaciones a la Seguridad Social y la retención del IRPF. Organiza el mes con el importe neto que se domicilia, no con el bruto anual.

Un reparto habitual que funciona para muchas familias es:

• 50 % necesidades: alquiler o hipoteca, suministros, comida, transporte y seguros obligatorios.
• 30 % vida cotidiana: ocio, ropa, restaurantes y suscripciones.
• 20 % futuro: ahorro, amortización anticipada de deudas caras y, si ya hay colchón, inversión a largo plazo.

Si el alquiler en tu ciudad se come más de la mitad del neto —algo frecuente en Madrid, Barcelona o Baleares—, ajusta el resto antes de endeudarte. El porcentaje es una guía, no una norma.

2. El colchón de emergencia, antes que cualquier inversión

Antes de pensar en fondos, planes de pensiones o amortizar hipoteca, conviene tener dinero disponible para un imprevisto: avería del coche, baja laboral o una factura inesperada. Lo razonable en España es cubrir entre 3 y 6 meses de gastos fijos. Si eres autónomo, mejor acercarse a 6 meses, porque el paro no cubre igual y Hacienda y la Seguridad Social no esperan.

Ese dinero debe estar en una cuenta a la vista o un depósito a corto plazo, no invertido en bolsa. Una cuenta remunerada o un depósito de un banco o una entidad de crédito supervisada por el Banco de España puede ayudarte a que no pierda tanto valor con la inflación, pero la prioridad es poder retirarlo.

3. Ordena las deudas de más cara a más barata

No todas las deudas cuestan lo mismo. En España, el orden habitual de coste es:

1. Descubiertos y créditos revolving de tarjeta (suelen ser los más caros).
2. Minicréditos y préstamos al consumo de importe bajo y plazo corto.
3. Préstamos personales de banco o establecimiento financiero de crédito.
4. Hipoteca (normalmente el tipo más bajo, porque va con garantía de la vivienda).

Paga siempre el mínimo de todas y destina el extra a la más cara. Si estás en ASNEF, Experian o cualquier fichero de solvencia, lo primero es regularizar el impago: mientras figure, la mayoría de bancos deniegan nueva financiación.

4. Revisa CIRBE una vez al año

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE) no es un fichero de morosos. Recoge los préstamos, créditos, avales y riesgos que las entidades declaran a tu nombre. Puedes pedir tu informe gratis en la sede electrónica del Banco de España, con certificado digital o Cl@ve. Sirve para ver tu endeudamiento real antes de pedir otra operación.

5. Automatiza el ahorro el día de la nómina

Programa una transferencia el mismo día en que cobras, hacia una cuenta separada. Si esperas a “lo que sobre” a final de mes, casi nunca sobra. Empieza por una cantidad pequeña y súbela cuando el presupuesto aguante.

Guías de préstamos

Un préstamo personal en España es un contrato por el que una entidad te adelanta un importe y tú lo devuelves en cuotas, normalmente mensuales, con intereses. No lleva garantía hipotecaria. Lo conceden bancos y establecimientos financieros de crédito supervisados por el Banco de España.

TIN y TAE: qué mirar de verdad

El TIN es el tipo de interés nominal, sin comisiones. La TAE (tasa anual equivalente) incluye el interés y los costes obligatorios del contrato, así que es la cifra para comparar dos ofertas del mismo importe y plazo. La ley obliga a mostrarla en la publicidad y en la información precontractual.

Ejemplo orientativo para 10.000 € a 5 años (60 cuotas), sin comisión de apertura:

Las cifras están redondeadas. La cuota exacta depende de si el sistema es francés (el habitual en España: cuota constante, más intereses al principio) y de las comisiones reales de la oferta.

Qué suelen pedir las entidades

• Ser mayor de edad y residir en España, con DNI o NIE en vigor.
• Ingresos regulares: nómina, pensión o, si eres autónomo, modelos trimestrales y la última renta.
• Cuenta bancaria a tu nombre para ingresar el dinero y domiciliar la cuota.
• No figurar en ficheros de impagados, o tener la deuda regularizada.
• Un nivel de endeudamiento asumible. Como referencia informal, muchas entidades se incomodan si las cuotas superan el 35-40 % de los ingresos netos.

El banco consulta su scoring interno, la CIRBE y, en muchos casos, ficheros de solvencia. El tipo que te ofrezcan no es el “desde” del anuncio: ese suelo es para perfiles muy buenos. El tipo final depende de tus ingresos, tu estabilidad laboral y lo que ya debes.

Cómo comparar sin dejarte llevar por la cuota más baja

1. Fija el mismo importe y el mismo plazo en todas las ofertas.
2. Compara la TAE y el importe total adeudado, no solo la cuota.
3. Mira comisión de apertura, de estudio y de amortización anticipada.
4. Lee si el tipo es fijo durante toda la vida del préstamo.
5. Desconfía de “primer préstamo al 0 %” si el plazo real o las condiciones de renovación encarecen el resto.

Puedes amortizar anticipadamente. En préstamos al consumo, la comisión por reembolso anticipado está limitada por la normativa europea y española: como máximo, un porcentaje pequeño del capital reembolsado y solo si el tipo es fijo y se cumple el supuesto legal. Pide siempre el cuadro de amortización actualizado antes de decidir.

Señales de una oferta poco recomendable

• Te piden un pago por adelantado “para desbloquear” el préstamo. Un banco serio no cobra por concederte el crédito antes de firmar.
• No identifican la entidad, su número de registro en el Banco de España ni un ejemplo representativo con TAE.
• El contrato es revolving y la cuota mínima apenas cubre intereses: la deuda casi no baja.

Hipotecas explicadas

La hipoteca para comprar vivienda en España es un préstamo a largo plazo con garantía sobre el inmueble. Si dejas de pagar, la entidad puede ejecutar esa garantía. Por eso el tipo suele ser más bajo que el de un préstamo personal, y el análisis de ingresos, estabilidad y tasación es más exigente.

Fija, variable y mixta

El Euríbor hipotecario lo publica el Banco de España cada mes, con la media del mes anterior. Tu escritura indica qué mes se toma de referencia y cuándo se revisa la cuota. Una subida de un punto en el tipo, en una hipoteca de 180.000 € a 25 años, puede acercar la cuota a unos 90-100 € más al mes. Haz la cuenta con tu capital pendiente, no con el capital inicial si ya llevas años pagando.

Cuánto te suelen financiar

Para residencia habitual, lo más común es hasta el 80 % del menor valor entre compraventa y tasación. El otro 20 %, más los gastos de compra, sale de tus ahorros. Por encima del 80 % existe, pero es menos frecuente, más caro y exige un perfil muy sólido. Si compras para invertir, muchas entidades bajan el porcentaje financiado.

Los plazos más usados van de 20 a 30 años. La edad al vencimiento suele quedar por debajo de los 70-75 años. Alargar el plazo baja la cuota y sube el interés total.

Gastos que no van dentro de la cuota

Desde la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, los gastos de formalización de la hipoteca (notaría de la escritura de préstamo, registro, gestoría y el IAJD en la mayoría de comunidades) los asume la entidad. Tú sigues pagando lo ligado a la compraventa:

• Tasación de la vivienda, si la encarga el cliente.
• Impuesto de transmisiones (vivienda usada) o IVA (obra nueva, con el tipo general del 10 % en la mayoría de los casos, y tipos reducidos en algunos supuestos de vivienda protegida).
• Notaría y registro de la escritura de compraventa.
• Nota simple, y en algunos casos la gestoría de la compra.

Como orden de magnitud, entre impuestos y gastos de compra es habitual reservar entre un 10 % y un 12 % del precio en vivienda usada, según la comunidad autónoma. En obra nueva el IVA pesa más. No firmes reservando solo la entrada.

Qué mira el banco

• Ingresos netos y antigüedad en el empleo o en la actividad de autónomo.
• Otras cuotas (coches, tarjetas, préstamos). El esfuerzo total, hipoteca incluida, conviene dejarlo holgado: muchas oficinas trabajan con un tope cercano al 30-35 % de los ingresos netos del hogar.
• Ahorro previo y procedencia de ese dinero.
• Informe de la CIRBE y ausencia de impagos.
• Tasación oficial hecha por una sociedad homologada por el Banco de España.

La ley te da un periodo de reflexión: la entidad debe entregarte la Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), la FiAE y el resto de documentación con al menos diez días de antelación a la firma. El notario comprueba que los has recibido y que entiendes el contrato. Usa esos días. No es un trámite vacío.

Productos vinculados

El banco puede bonificar el tipo si domicilias la nómina, contratas seguro de hogar, seguro de vida o un plan de pensiones. Esos productos no pueden ser obligatorios para conceder la hipoteca, salvo el seguro de daños del inmueble, que sí puedes contratar con la aseguradora que elijas siempre que cubra lo pactado. Suma el coste anual de las bonificaciones y compáralo con el ahorro de interés. A veces la hipoteca “más barata” deja de serlo cuando metes los seguros.